Lebensversicherung: Zinsen sinken - Verschenken Sie kein Geld!

Hier eine Musterrechung für einen Vertrag bei monatlicher Einzahlung von 100 Euro, 2 Prozent Garantiezins und einem hohen Sparanteil von 85 Prozent. Die Berechnung erfolgt unter der anbieterfreundlichen Annahme, dass der gesamte Sparanteil zu Jahresbeginn eingezahlt worden ist.

Einzahlung pro Monat: € 100
Sparanteil: 85 %
Garantiezinssatz: 2 %

Ergebnis: Aus 24.000 Euro Einzahlung wurden mit dem Garantiezinssatz nach 20 Jahren nur 25.278,98 Euro. Dies entspricht einem Vermögenszuwachs von gerade einmal 1.278,98 Euro oder 5,3 Prozent. Auf die gesamte Laufzeit von 20 Jahren. Wieder anbieterfreundlich ohne Zinseszinsrechnung sind dies magere 0,27 Prozent pro Jahr (5,3 %/ 20 Jahre).

Bei dem aktuellen Garantie-Zinssatz von 2,25 Prozent wäre das Ergebnis 25.981,47 Euro nach 20 Jahren gewesen. Dies sind dann nicht wesentlich höhere 8,26 Prozent für die gesamte Laufzeit von 20 Jahren oder "schön gerechnete" 0,413 Prozent pro Jahr.

Bei einem Sparanteil von nur 70 Prozent sähe dieses Beispiel noch katastrophaler aus:

Einzahlung pro Monat: € 100
Sparanteil: 70 %
Garantiezinssatz: 2 %

Ergebnis: Hier käme es zu einem Verlust an Einzahlungen von immerhin 3.182,01 Euro oder 13,26 Prozent Ihrer Einzahlungen.

Unsere Musterrechnungen sind nur mit dem Garantiezinssatz angestellt. Natürlich könnte der Versicherer auch höhere Erträge als 2 Prozent erwirtschaften. Aber hier sind zwei Punkte für Sie zu berücksichtigen:

1) Keine Garantie

Ob höhere Erträge eintreten oder nicht, kann Ihnen niemand sagen. Diese Erträge sind eben nicht garantiert und damit auch nur eine sehr eingeschränkte Planungsbasis! Bedenken Sie: Aus Vorsichtsgründen verbietet (!) die Finanzmarktaufsicht höhere Garantiezinsen ….

2) Ohne Inflationsausgleich

In obiger Rechnung ist auch nicht berücksichtigt, dass Sie jedes Jahr etwa 2 Prozent Ihrer Kaufkraft durch Inflation verlieren. 100 Euro haben im Folgejahr nur noch eine Kaufkraft von 98 Euro. Oder anders gerechnet: Sie benötigen im Folgejahr 102,04 Euro, um die gleiche Kaufkraft wie in diesem Jahr zu haben.

Bei einem Sparanteil von 85 Prozent (was ja sehr viel ist im Vergleich zu 70 Prozent) benötigen Sie neben der garantierten Verzinsung von 2 Prozent eine Überrendite von rund 1,75 Prozent, nur damit Sie Ihre Kaufkraft erhalten können. Aber diese 3,75 Prozent (2,0 Prozent plus 1,75 Prozent) sind derzeit nicht erzielbar. Und bei einem Sparanteil von nur 70 Prozent – ist dies gänzlich unmöglich.

Bei hoher Kostenbelastung durch die Versicherer verlieren Sie mit einer klassischen Lebensversicherung in der heutigen Zeit zumindest Kaufkraft, zum Teil auch nominales Kapital. Mit anderen Worten: Sie kriegen weniger raus als Sie eingezahlt haben.

"Verschenken Sie kein Geld" – dieser Aussage kann sich konsument.at  anschließen. Wir empfehlen folgendes:

1) Kein Zeitdruck

Lassen Sie sich nicht unter Zeitdruck setzen. Durch schnelle Entscheidungen wird zu oft Geld verschenkt!

2) Scheinargumente erkennen

Ein schlechtes Produkt (aktuell erhältliche Lebensversicherungen) wird nicht dadurch besser, dass sich künftig die Konditionen (noch mehr) verschlechtern. Für Sie ist die Versicherungssumme als Ziel relevant, nicht der Weg hierhin in Form des Garantiezinses als einer Komponente. Wesentlich wichtiger für die Sinnhaftigkeit des Produktes ist die Höhe der Kostenbelastung: Hohe Kosten des Versicherers bedeuten geringeren Sparanteil; das wiederum bedeutet eine schlechte Rendite für Sie!

3) Kostengünstige Anbieter bevorzugen

Sofern eine Lebensversicherung bei geringer Verzinsung überhaupt in Frage kommt: Entscheiden Sie sich für den Versicherer mit den geringsten Kosten. Dies erkennen Sie daran, dass geringe Kosten zu höheren Versicherungssummen führen.

Und diese Versicherungssumme sollten Sie gegen die Summe Ihrer Einzahlungen nach folgenden Faustregeln vergleichen:

• Wenn die Versicherungssumme unter den Einzahlungen liegt, zahlen Sie drauf!
• Versicherungssumme minus Einzahlungen = garantierter Vermögenszuwachs
• Garantierter Vermögenszuwachs / Einzahlungen = Rendite auf Laufzeit
• Rendite auf Laufzeit / Anzahl Jahre = garantierte Rendite pro Jahr (sehr grob, aber einfach)
• Je geringer der Abstand zwischen der garantierten Rendite pro Jahr und der Inflationsrate ist, desto besser ist die Versicherung.

Nehmen Sie sich vor Vertragsabschluss, aber auch danach regelmäßig Zeit, Ihre Polizzen anhand unseres Buches "Polizzen-Check" zu kontrollieren.

Ersparnisse von mehreren Hundert Euro pro Jahr sind durchaus drinnen – und erspartes Geld ist schließlich immer noch das am leichtesten verdiente!

Aus dem Inhalt:

• Welche Versicherungen wirklich notwendig sind
• Was an Mindestschutz sinnvoll ist
• Wie Sie bestehende Polizzen optimieren
• Spartipps für alle Versicherungssparten
• Achtung! Fallen im Kleingedruckten

136 Seiten, € 14,90 (+ Versand)

• Werbung: Zurich Lebensversicherung
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